Dirbant pagal individualios veiklos pažymą ar verslo liudijimą būsto paskolą gauti galima. Pati individuali veikla nėra priežastis atsisakyti, tačiau bankai nori matyti ilgesnę pajamų istoriją ir jas vertina griežčiau nei darbo užmokestį. Šiame straipsnyje paaiškiname, kaip bankai skaičiuoja jūsų pajamas, kiek galite pasiskolinti pagal 2026 m. rugpjūčio 1 d. atnaujintus Lietuvos banko reikalavimus ir kaip pasiruošti, kad sprendimas būtų teigiamas.
Trumpai
- Bankai dažniausiai nori matyti bent 12 mėnesių veiklos ir reguliarių deklaruotų pajamų.
- Vertinamos pajamos po mokesčių ir išlaidų, ne apyvarta.
- Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. visos paskolų įmokos negali viršyti 50 % pajamų, skaičiuojant su 6 % palūkanomis.
- Pradinis įnašas pirmam būstui nuo 10 %, kitais atvejais 15 % ar 30 %.
- Verslo liudijimo pajamas sunkiausia įrodyti, todėl svarbiausias tampa banko sąskaitos išrašas.
Ar galima gauti būsto paskolą su individualia veikla
Galima. Bankai viešai nurodo, kad individuali veikla savaime nereiškia didesnės maržos, mažesnės paskolos ar didesnio pradinio įnašo. Pavyzdžiui, Citadele teigia, kad dauguma savarankiškai dirbančių klientų gauna teigiamą sprendimą, o URBO nurodo, kad turint bent 12 mėnesių veiklos ir dokumentais įrodomas pajamas sąlygos būna tokios pat kaip samdomiems darbuotojams. Skirtumas tas, kad bankui reikia daugiau įrodymų, jog pajamos stabilios.
Ką bankai vertina
| Kriterijus | Ko tikisi bankas |
|---|---|
| Veiklos trukmė | Dažniausiai bent 12 mėn., kai kuriais atvejais užtenka ir 6 mėn. Naujai pradėtos veiklos pajamos paprastai nevertinamos. |
| Pajamų dydis | Grynosios pajamos po mokesčių ir išlaidų, dažnai išvidurkintos per 12-24 mėn. |
| Pajamų stabilumas | Reguliarūs įplaukimai į banko sąskaitą, be didelių svyravimų |
| Kredito istorija | Be pradelstų mokėjimų ir neapmokėtų skolų |
| Pradinis įnašas ir santaupos | Kuo didesnis įnašas ir finansinis rezervas, tuo mažesnė banko rizika |
| Patirtis srityje | Ilgas darbo stažas toje pačioje srityje prieš savarankišką veiklą gali padėti |
Kiek galite pasiskolinti: 2026 m. taisyklės
Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. galioja atnaujinti Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatai:
- Įmokų riba: visos mėnesio paskolų įmokos negali viršyti 50 % pastovių pajamų, skaičiuojant su ne mažesne kaip 6 % palūkanų norma.
- Pradinis įnašas: 10 %, jei būsto neturite ir neturėjote per paskutinius 5 metus; 15 %, jei būstą jau turite, bet tai pirmoji būsto paskola; 30 % antrajai ar paskesnei būsto paskolai (su išimtimis).
- Pradinis įnašas negali būti pasiskolinti pinigai.
Skaičiavimo pavyzdys. Jūsų vidutinės grynosios pajamos iš individualios veiklos yra 2 000 € per mėnesį, kitų paskolų neturite. Didžiausia leistina įmoka yra 1 000 €, skaičiuojant su 6 % palūkanomis. Tokia įmoka 30 metų atitinka apie 166 800 € paskolą. Jei turite 200 € kitų įmokų, būsto paskolai lieka 800 €, o tai atitinka apie 133 400 €. Realiai bankai dažnai vertina konservatyviau, todėl tai viršutinė riba, o ne garantuota suma.
Individuali veikla ir verslo liudijimas: skirtumai
| Individualios veiklos pažyma | Verslo liudijimas | |
|---|---|---|
| Kaip įrodomos pajamos | Metinė GPM deklaracija, sąskaitos išrašai | Daugiausia sąskaitos išrašai, deklaracijos, sąskaitos faktūros |
| Ką mato bankas | Deklaruotas pajamas ir išlaidas | Fiksuotą mokestį, ne tikrąsias pajamas |
| Pagrindinė rizika | Mažai deklaruotos pajamos sumažina galimą paskolą | Grynieji pinigai be įrodymų nevertinami |
| Ką daryti | Deklaruoti realias pajamas | Visas pajamas gauti pavedimu į vieną sąskaitą |
Svarbu: mažinant deklaruojamas pajamas dėl mokesčių mažėja ir suma, kurią bankas leis pasiskolinti. Jei būsto paskolą planuojate po metų ar dviejų, įvertinkite tai jau dabar.
Kokių dokumentų prireiks
- Individualios veiklos pažyma arba galiojantis verslo liudijimas.
- GPM deklaracijos už paskutinius 1-2 metus.
- Banko sąskaitos išrašai už 6-12 mėnesių.
- Sutartys su klientais ar sąskaitos faktūros, jei jas turite.
- Informacija apie pradinį įnašą ir santaupas.
- Perkamo būsto dokumentai ir vertinimas.
Kodėl bankai atsisako
- Veikla vykdoma per trumpai.
- Pajamos nereguliarios, pvz. keli dideli mokėjimai per metus, arba labai svyruoja.
- Pajamos gaunamos grynaisiais be patvirtinančių dokumentų.
- Bloga kredito istorija ar pradelstos skolos. Žiūrėkite paskola su bloga kredito istorija.
- Per didelės esamos įmokos. Tada gali padėti refinansavimas.
Kaip padidinti galimybes
- Palaukite bent 12 mėnesių nuo veiklos pradžios ir sukaupkite tvarkingą pajamų istoriją.
- Gaukite pajamas pavedimu į vieną sąskaitą ir atskirkite asmenines išlaidas.
- Deklaruokite realias pajamas.
- Skolinkitės kartu su sutuoktiniu, jei jis gauna darbo užmokestį.
- Sukaupkite didesnį pradinį įnašą ir rezervą keliems mėnesiams.
- Kreipkitės į kelis bankus. Savarankiškos veiklos vertinimas skirtinguose bankuose skiriasi.
Būsto paskola dirbantiems užsienyje
Panašios taisyklės galioja ir tiems, kurie pajamas gauna užsienyje: bankas turi matyti reguliarias, įrodomas pajamas ir pakankamą jų istoriją. Dažniausiai prašoma darbo sutarties, atlyginimo lašelių ir sąskaitos išrašų, o pajamas gaunant ne eurais vertinama ir valiutos rizika. Kreditingumą lengviau įrodyti, jei dalis pajamų pervedama į sąskaitą Lietuvoje ir jei skolinatės kartu su Lietuvoje dirbančiu sutuoktiniu. Daugiau apie tai: paskolos dirbantiems užsienyje.
Kai reikia mažesnės sumos
Jei pinigų reikia ne būstui pirkti, o remontui, įrangai ar baldams, būsto paskola dažnai per sudėtinga. Tokiu atveju tinka vartojimo paskola: kaip ją gauti dirbant savarankiškai, rašome straipsnyje paskolos su individualia veikla, o kainų palyginimas yra puslapyje paskola būsto remontui.
Reikia pinigų remontui ar įrengimui? Palyginkite vartojimo paskolas.
Dažni klausimai
Ar galima gauti būsto paskolą su verslo liudijimu?
Galima, bet pajamas reikia įrodyti banko sąskaitos išrašais, deklaracijomis ar sąskaitomis faktūromis, nes verslo liudijimo mokestis neparodo tikrųjų pajamų. Grynieji pinigai be įrodymų paprastai nevertinami.
Kiek laiko reikia vykdyti individualią veiklą?
Dažniausiai bent 12 mėnesių. Kai kurie bankai, esant reguliarioms pajamoms, vertina ir 6 mėnesių istoriją.
Kokį pradinį įnašą reikia turėti?
Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. pirmam būstui, jei būsto neturite ir neturėjote per 5 metus, užtenka 10 %. Turint būstą pirmajai būsto paskolai reikia 15 %, antrajai paprastai 30 %. Bankas gali prašyti ir didesnio įnašo.
Ar individuali veikla reiškia didesnes palūkanas?
Ne automatiškai. Bankai nurodo, kad savarankiška veikla savaime nedidina maržos, tačiau kaina priklauso nuo jūsų rizikos vertinimo.
Susiję: bendri reikalavimai ir pradinio įnašo taisyklės aprašyti puslapyje Būsto paskola 2026. Jei planuojate statyti, žr. paskola namo statybai, o jei pirmiausia perkate žemę, paskola sklypui.
Informacija bendro pobūdžio ir nėra finansinė konsultacija. Lietuvos banko reikalavimai nurodyti pagal 2026 m. rugpjūčio 1 d. įsigaliojusius atsakingojo skolinimo nuostatų pakeitimus. Konkrečias sąlygas nustato bankas.