Metinės paskolų palūkanų normos – kaip jas apskaičiuoti
Metinės paskolų palūkanų normos – kaip jas apskaičiuoti
Jeigu uždirbate mažiau nei vidutinis atlyginimas, tikriausiai porą kartų gyvenime sieksite hipotekos ar paskolos. Pagrindinis paskolos principas yra paprastas. Jūs skolinatės pinigus iš skolintojo ir grąžinate dalimis per sutartą laikotarpį. Skolintojai imasi tam tikros rizikos skolindamiesi, jie apskaičiuoja šią riziką kartu su papildoma pinigų uždarbio suma ir priskiria ją palūkanoms.
Kas yra susidomėjimas
Trumpai tariant, palūkanos yra pinigų skolinimosi kaina. Suma, kurią turite grąžinti, apskaičiuojama pagal palūkanų normą ar procentą, atsižvelgiant į visus rizikos veiksnius ir paskolos davėjo uždarbį. Priklausomai nuo palūkanų normos ir paskolos rūšies, bendra paskolos kaina gali labai skirtis.
Pavyzdžiui, euro zonoje hipotekos paskolos ir įprastos greitųjų paskolų palūkanų normos kai kuriose šalyse yra beveik nulinės, ir yra neigiamų palūkanų normų atvejų, o tai yra naudinga vartotojams, bet ne ekonomikai ilguoju laikotarpiu.
Jei ieškote kitokių paskolų, būtina žinoti, kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas. Tai padės, jei ieškote įprastų greitų paskolų ar kitų specializuotų finansinių produktų palūkanų normų iš bankų ar skolintojų.
Kaip apskaičiuoti palūkanų normą
Yra skirtingos palūkanų normos, į kurias turite atsižvelgti. Galite pasirinkti fiksuotą palūkanų normą, kuri išlieka ta pati per visą laikotarpį arba dar yra įprastos greitųjų paskolų palūkanų normos. Taip pat yra kintama palūkanų norma, kuri gali kisti priklausomai nuo pamatinės normos.
Skolintojai skirtingai reklamuoja paskolas. Kai kurios paskolos gaunamos su įprastomis greitųjų paskolų palūkanų normomis, ir tai daugiausia skiriama pinigų skolintojams. Paprastosios palūkanos apskaičiuojamos padauginus pagrindinę paskolos sumą iš palūkanų normos ir laiko.
Jei pasiskolintumėte 20000 eurų už 5 procentų palūkanų normą ir penkerių metų laikotarpį, pagal formulę būtų apskaičiuota, kad turite 5000 eurų palūkanų.
Norėsite sužinoti faktinę paprastos paskolos metinę palūkanų normą. Metinė procentinė norma yra palūkanos, parodytos procentais, atspindinčiomis metines lėšų sąnaudas visos paskolos metu. Ji apima mokesčius ir papildomus mokesčius už sandorius. Šioje APR vis dar neatsižvelgiama į sudėjimą.
Jei pasiskolinote 1000 eurų ir turite mokėti 60 eurų, jūsų norma yra 6 proc. Tai svarbu, jei pasirenkate paskolą, kurios metinė norma yra 6%, trumpesniam laikotarpiui, nes ji tampa ne tokia naudinga klientui. Jums reikės formulės:
Efektyvi palūkanų norma = palūkanos / pagrindinė suma x dienos per metus / paskolos dienos.
Sudėtinės išlaidos
Tris mėnesius turėsite 18% tarifą. Kalbant apie paskolas, bankai skaičiuoja šiek tiek kitaip. Turėsite žinoti faktinę metinę palūkanų normą, nes čia jau neveikia įprastos greitųjų paskolų palūkanų normos. Tai yra palūkanų norma, pakoreguota sudarant paskolos laikotarpį. Tai reiškia, kad bankai ir kiti skolintojai apskaičiuoja palūkanų sumą. EAR galite apskaičiuoti pagal formulę:
EAR = (1 nurodyta metinė palūkanų norma / sudėtinių laikotarpių skaičius) x sudedamųjų laikotarpių skaičius-1
Likučių paskolų arba išsimokėtinų paskolų kompensavimas
Kai kurie skolintojai ir bankai reikalauja, kad skolininkai įstaigoje turėtų likutį. Dėl kompensacinio likučio faktinė palūkanų norma tampa didesnė, tačiau ne tuo atveju, jei jau turite lėšų banke.
Efektyvios normos su kompensuojamuoju balansu formulė sako:
Efektyvi palūkanų norma su kompensaciniu likučiu = Palūkanos / 1 efektyvi palūkanų norma su kompensaciniu likučiu
Vartotojai gali pasirinkti paskolas, kurios grąžinamos nustatytu įmokų skaičiumi. Hipotekos ir automobilių paskolos paprastai yra išsimokėtinos paskolos. Paskolų dalimis palūkanų normas nėra lengva suprasti ir apskaičiuoti.
Vartotojams paprastai patinka išsimokėtinai, nes palūkanų norma yra fiksuota ir jie nustatė mėnesinius mokėjimus. Jūs taip pat žinote galutinę atsipirkimo skolą. Įmokos funkcija leidžia pirmiausia grąžinti didelę dalį palūkanų ir dalį paskolos grąžinimo. Įmoka palaipsniui atsiperka vis daugiau paskolos ir mažiau palūkanų.
Kai kurioms dalinėms paskoloms reikalingas užstatas. Žymiausi pavyzdžiai yra paskolos automobiliui ir būstui. Skolintojai pareikalauja tiesiai į jūsų automobilį, o jei nustosite mokėti, jie galės pasiimti jūsų transporto priemonę. Realybėje jie bandys viską, kad galėtumėte toliau žaisti, o automobilio pasiėmimas yra paskutinė išeitis. Panašiai viskas vyksta ir su būsto paskolomis. Tiesiog pasirinkite jums tinkantį paskolos tipą. Šiuolaikiniame pasaulyje tai labai paprasta ir reikia ieškoti to, kas jums tinka.
