Paskolos reklamoje matote „palūkanos nuo 7,9 %“, sutartyje „BVKKMN 24 %“, o banko programelėje „efektyvią palūkanų normą“. Tai trys skirtingi skaičiai, ir būtent jų painiojimas dažniausiai lėmia, kad žmonės pasirenka brangesnę paskolą. Šiame straipsnyje paprastai paaiškiname, kaip apskaičiuojamos metinės palūkanos, kuo jos skiriasi nuo BVKKMN ir kaip pačiam pasitikrinti paskolos kainą.
- Metinė palūkanų norma rodo tik palūkanas, be mokesčių.
- BVKKMN apima palūkanas ir privalomus mokesčius, todėl parodo tikrąją kainą.
- Lyginkite paskolas pagal BVKKMN ir bendrą grąžintiną sumą.
- Ta pati 12 % palūkanų paskola su mokesčiais gali turėti beveik dvigubai didesnį BVKKMN.
Pagrindinės sąvokos
| Sąvoka | Ką rodo | Ar tinka palyginimui |
|---|---|---|
| Metinė palūkanų norma (nominali) | Palūkanas per metus nuo likusios sumos | Tik iš dalies |
| Mėnesio palūkanų norma | Metinė norma padalinta iš 12 | Ne |
| Efektyvi palūkanų norma | Palūkanas su sudėtinių palūkanų poveikiu | Iš dalies |
| BVKKMN | Visą kainą: palūkanas ir privalomus mokesčius per metus | Taip, geriausiai |
| Bendra grąžintina suma | Kiek iš viso sumokėsite eurais | Taip, labai aiškiai |
Kaip apskaičiuoti mėnesio įmoką
Dauguma vartojimo paskolų grąžinamos lygiomis įmokomis (anuiteto grafikas). Mėnesio įmoka skaičiuojama taip:
Įmoka = S × r / (1 – (1 + r)-n)
S yra paskolos suma, r yra mėnesio palūkanų norma (metinė / 12), n yra mėnesių skaičius.
Pavyzdys: 1 000 € paskola 12 mėnesių su 12 % metinėmis palūkanomis. Mėnesio norma r = 1 %. Įmoka bus 88,85 €, o iš viso grąžinsite 1 066,19 €. Palūkanos sudaro 66,19 €.
Nenorite skaičiuoti ranka? Naudokitės skaičiuokle:
Skaičiavimas orientacinis: lygios įmokos (anuiteto grafikas), kaina laikoma metine norma su visais mokesčiais. Tikslią sumą visada nurodo skolintojo individualus pasiūlymas.
Kodėl BVKKMN svarbesnė už palūkanas
Tą pačią 1 000 € paskolą su 12 % palūkanų papildykime dviem mokesčiais: 30 € sutarties sudarymo mokesčiu ir 2 € mėnesio administravimo mokesčiu.
| Be mokesčių | Su mokesčiais | |
|---|---|---|
| Metinės palūkanos | 12 % | 12 % |
| Mėnesio įmoka | 88,85 € | 90,85 € |
| Iš viso sumokėsite | 1 066 € | 1 120 € |
| BVKKMN | apie 12,7 % | apie 24,5 % |
Palūkanos abiem atvejais vienodos, bet tikroji kaina skiriasi beveik dvigubai. Būtent todėl įstatymas reikalauja skolintojų nurodyti BVKKMN, o lyginti paskolas reikia pagal ją. Plačiau apie tai rašome straipsnyje pigi paskola ir BVKKMN.
Palyginkite skolintojus pagal tikrąją kainą.
Fiksuotos ir kintamos palūkanos
- Fiksuotos palūkanos nesikeičia visą terminą. Įmoka aiški nuo pradžios iki pabaigos. Taip dažniausiai būna su vartojimo paskolomis.
- Kintamos palūkanos susideda iš maržos ir bazinės normos, pavyzdžiui EURIBOR. Kai EURIBOR kyla, didėja ir įmoka. Taip dažniausiai būna su būsto paskolomis.
Kas daro įtaką jūsų palūkanoms
- Pajamos ir įsipareigojimai. Kuo didesnė pajamų dalis lieka po visų įmokų, tuo pigesnis pasiūlymas.
- Kredito istorija. Vėluoti mokėjimai brangina paskolą. Žiūrėkite paskola su bloga kredito istorija.
- Suma ir terminas. Mažoms sumoms BVKKMN dažnai didesnė, nes fiksuoti mokesčiai sudaro didesnę dalį kainos. Pavyzdžių rasite straipsnyje kiek realiai kainuoja 1 000 € paskola.
- Skolintojo tipas. Bankai dažniausiai pigesni nei kredito įmonės. Palyginimas: paskolų tipai: kur pigiausia.
Pasiūlymai su skelbiama kaina
Šie skolintojai skelbia palūkanas arba BVKKMN pavyzdžius. Jūsų individuali kaina priklausys nuo vertinimo.
Fjord Bank
- Suma
- 600–30 000 €
- Terminas
- 12–120 mėn.
- BVKKMN
- 7,9–38 %
Altero
- Suma
- 50–35 000 €
- Terminas
- iki 120 mėn.
- Palūkanos
- nuo 2,9 %BVKKMN 8–38,08 %
ESTO
- Suma
- iki 10 000 €
- Terminas
- iki 72 mėn.
- Palūkanos
- nuo 8,9 %BVKKMN pvz. 26,33 %
FinBee
- Suma
- iki 25 000 €
- Terminas
- iki 60 mėn.
- Palūkanos
- nuo 10 %BVKKMN pvz. 17,76 %
Sąlygos atnaujintos 2026 m. spalio mėn. pagal skolintojų svetaines. Galutinės sąlygos priklauso nuo jūsų kreditingumo vertinimo. Nuorodos yra partnerių nuorodos.
Dažni klausimai
Kuo skiriasi palūkanos ir BVKKMN?
Palūkanos rodo tik palūkanų kainą. BVKKMN apima ir privalomus mokesčius, pavyzdžiui sutarties ar administravimo, todėl parodo visą metinę paskolos kainą.
Kaip apskaičiuoti, kiek permokėsiu?
Padauginkite mėnesio įmoką iš mėnesių skaičiaus, pridėkite vienkartinius mokesčius ir atimkite pasiskolintą sumą. Arba pasinaudokite paskolos skaičiuokle.
Kodėl reklamoje palūkanos mažesnės nei mano pasiūlyme?
Reklamoje nurodoma mažiausia galima kaina geriausiems klientams. Individuali kaina nustatoma įvertinus jūsų pajamas, įsipareigojimus ir kredito istoriją.
Ar ilgesnis terminas sumažina palūkanas?
Ilgesnis terminas sumažina mėnesio įmoką, bet bendra permoka dažniausiai išauga, nes palūkanas mokate ilgiau.
Informacija bendro pobūdžio ir nėra finansinė konsultacija. Skaičiavimai orientaciniai. Kai kurios nuorodos yra partnerių nuorodos: jei per jas pateiksite paraišką, svetainė gali gauti komisinį atlygį, o jums kaina nepasikeičia.