Būsto paskolą imate 30 metų. Per tokį laiką palūkanos keisis ne kartą: 2021 m. EURIBOR buvo neigiamas, o 2023 m. pakilo virš 4 %. Įmoka už tą patį būstą per kelerius metus galėjo išaugti šimtais eurų. Šiame gide paaiškiname, kuo skiriasi fiksuotos ir kintamos palūkanos, ir parodome skaičiais, kiek kainuoja kiekvieno pasirinkimo rizika.
- Kintamos palūkanos = EURIBOR + banko marža. Kai EURIBOR keičiasi, keičiasi ir įmoka.
- Fiksuotos palūkanos nesikeičia sutartu laikotarpiu, bet gali skirtis nuo tuo metu siūlomos kintamos normos.
- Vartojimo paskolos beveik visada turi fiksuotas palūkanas, o būsto paskolos dažniausiai kintamas.
- Kredito davėjas vertina palūkanų padidėjimo scenarijų pagal atsakingojo skolinimo reikalavimus.
Šiame straipsnyje
Kaip veikia kintamos palūkanos
Kintamą normą sudaro dvi dalys: EURIBOR (tarpbankinė bazinė norma, kurią lemia rinka ir Europos centrinio banko sprendimai) ir marža (sutartyje nustatyta kreditoriaus palūkanų dalis, kurios keitimo sąlygas reikia perskaityti). EURIBOR perskaičiuojamas pagal sutartį, dažniausiai kas 6 mėnesius. Jei EURIBOR neigiamas, dažnai jis laikomas lygiu nuliui.
Kiek gali pasikeisti įmoka: pavyzdys
100 000 € būsto paskola 30 metų, anuiteto grafikas:
| Scenarijus | Bendra palūkanų norma | Mėnesio įmoka |
|---|---|---|
| EURIBOR 1 % + marža 2 % | 3 % | 421,60 € |
| EURIBOR 2 % + marža 2 % | 4 % | 477,42 € |
| EURIBOR 4 % + marža 2 % | 6 % | 599,55 € |
| Fiksuotos 4,5 % | 4,5 % | 506,69 € |
Skirtumas tarp geriausio ir blogiausio kintamų palūkanų scenarijaus siekia apie 178 € per mėnesį. Fiksuotos palūkanos šiame pavyzdyje brangesnės nei kintamos esant 4 %, bet apsaugo nuo šuolio iki 600 €. Skaičiai iliustraciniai, ne bankų pasiūlymai.
Kurias rinktis
| Rinkitės fiksuotas, jei | Rinkitės kintamas, jei |
|---|---|
| Įmoka jau dabar sudaro didelę pajamų dalį | Turite rezervą ir pajamos auga |
| Norite tiksliai planuoti biudžetą kelerius metus | Planuojate paskolą grąžinti anksčiau |
| Tikitės, kad palūkanos kils | Tikitės, kad palūkanos mažės ar liks stabilios |
| Ramybė jums svarbiau už galimą sutaupymą | Fiksuota norma gerokai brangesnė už kintamą |
Svarbu: fiksuotos palūkanos būsto paskoloms dažnai taikomos ribotam laikotarpiui (pvz., keleriems metams), o iš anksto grąžinant fiksuotos normos paskolą bankas gali taikyti kompensaciją. Pasiteiraukite prieš pasirašydami.
Vartojimo paskolos: čia viskas paprasta
Dauguma vartojimo paskolų Lietuvoje turi fiksuotas palūkanas visam terminui, todėl įmoka nesikeičia. Lyginti čia verta ne palūkanas, o BVKKMN: pigi paskola ir BVKKMN. Kintamos palūkanos vartojimo kreditams pasitaiko, pavyzdžiui, valstybės remiamose studijų paskolose (3 mėn. EURIBOR + marža): paskola studentui.
Kaip apsisaugoti nuo palūkanų šuolio
- Pasiskaičiuokite įmoką su 6 % norma. Jei jos nepakeltumėte, skolinkitės mažiau.
- Kaupkite bent 3-6 įmokų rezervą.
- Kai palūkanos auga, svarstykite dalį paskolos grąžinti anksčiau.
- Kas kelerius metus palyginkite savo maržą su kitų bankų pasiūlymais. Daugiau: būsto paskola.
Dažni klausimai
Kas yra EURIBOR?
Tai euro zonos tarpbankinė palūkanų norma, kuri naudojama kaip bazinė dalis kintamoms palūkanoms skaičiuoti. Ją labiausiai veikia Europos centrinio banko sprendimai.
Ar galima pakeisti kintamas palūkanas į fiksuotas?
Dažnai galima, susitarus su banku dėl sutarties pakeitimo. Už tai gali būti taikomas mokestis.
Ar marža gali pasikeisti?
Sutartyje nustatyta marža paprastai nesikeičia visam terminui, išskyrus atvejus, kai sutartį pakeičiate ar refinansuojate.
Kaip dažnai keičiasi įmoka su kintamomis palūkanomis?
Pagal sutartį, dažniausiai kas 6 mėnesius, kai perskaičiuojamas EURIBOR.
Kurios palūkanos pigesnės ilgainiui?
To nėra kaip žinoti iš anksto. Fiksuotos suteikia įmokos stabilumą sutartam laikotarpiui. Pradinė jų norma gali būti ir didesnė, ir mažesnė už kintamą pasiūlymą.
Informacija bendro pobūdžio ir nėra finansinė konsultacija. Skaičiavimai iliustraciniai. Atsakingojo skolinimo reikalavimai pagal Lietuvos banko informaciją, patikrinta 2026 m. lapkričio 2 d.
Koks palūkanų testas taikomas būsto paskoloms?
Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. bendras reikalavimas numato iki 50 % pajamų įmokų santykį, skaičiuojant su ne mažesne kaip 6 % palūkanų norma. Yra išimčių, o bankas gali taikyti griežtesnius kriterijus. Tai kreditoriaus vertinimo taisyklė, ne rekomendacija šeimai pusę pajamų skirti įmokoms.
Lentelės 4,5 % fiksuotos normos eilutė yra teorinis skaičiavimas, ne pažadas tokią normą užfiksuoti 30 metų. Pasibaigus fiksavimo laikotarpiui sąlygos nustatomos pagal sutartį.
Šaltinis
Oficiali informacija ir sąlygos. Peržiūrėta 2026 m. lapkričio 2 d. Individualus pasiūlymas gali skirtis.