Prarastas darbas, liga ar netikėtos išlaidos gali lemti, kad paskolos įmokos tampa nepakeliamos. Svarbiausia žinoti: kuo anksčiau imsitės veiksmų, tuo daugiau išeičių turėsite. Šiame gide paaiškiname, ką daryti žingsnis po žingsnio: nuo pokalbio su skolintoju iki kredito atostogų, restruktūrizavimo, antstolių ir fizinio asmens bankroto.
- Susisiekite su skolintoju dar prieš praleidžiant įmoką: dažnai galima susitarti dėl atidėjimo ar mažesnės įmokos.
- Delspinigiai pagal įstatymą negali viršyti 0,05 % pradelstos sumos per dieną ir skaičiuojami ne ilgiau kaip 180 dienų.
- Nuo 2026 m. lapkričio 20 d. skolintojai privalo anksti atpažinti finansinių sunkumų turinčius klientus ir pasiūlyti konsultaciją.
- Antstolis negali išieškoti viso atlyginimo, o kai kurios išmokos, pvz., vaiko pinigai, apskritai neišieškomos.
- Fizinio asmens bankrotas galimas, kai pradelstos skolos viršija 25 MMA; mokumo atkūrimo planas trunka iki 3 metų.
Pirmieji žingsniai
- Surašykite visas skolas: kam, kiek, kokia įmoka ir palūkanos.
- Nustatykite prioritetus. Pirmiausia būstas, komunaliniai mokesčiai, išlaikymas vaikams, mokesčiai valstybei. Tada brangiausios paskolos.
- Susisiekite su skolintoju iš karto, raštu, paaiškinkite situaciją ir pasiūlykite realų sprendimą.
- Neimkite naujo greitojo kredito senam padengti. Tai tik atideda problemą ir ją padidina.
- Atsakykite į visus laiškus. Ignoruojant skolintojus, skolos išieškojimas tik pagreitėja.
Kas nutinka, jei nebemokate
| Etapas | Kas vyksta |
|---|---|
| Pirmosios dienos | Priminimai, delspinigiai (iki 0,05 % per dieną, ne ilgiau kaip 180 dienų) |
| Ilgesnis vėlavimas | Skola patenka į kredito istoriją, ir tai apsunkina būsimas paskolas |
| Kelis mėnesius nemokant | Sutartis gali būti nutraukta, visa likusi suma tampa mokėtina, skola perduodama išieškojimo įmonei |
| Teismas | Kreditorius gauna teismo sprendimą ar įsakymą |
| Antstolis | Išieškojimas iš pajamų, sąskaitų ir turto, papildomos vykdymo išlaidos |
Kiekviename etape skola auga, todėl susitarti apsimoka kuo anksčiau.
Kredito atostogos
Kredito atostogos yra laikotarpis, kai skolintojas leidžia nemokėti dalies įmokos (dažniausiai paskolos dalies, mokant tik palūkanas) arba visų įmokų kelis mėnesius. Tai įprasta būsto paskolų praktika, o kai kurie vartojimo kredito teikėjai siūlo įmokų atidėjimą.
- Prašykite raštu ir paaiškinkite priežastį: darbo praradimas, liga, gimdymas.
- Atminkite, kad palūkanos dažniausiai skaičiuojamos toliau, todėl bendra kaina padidėja.
- Už įmokų atidėjimą gali būti taikomas sutarties keitimo mokestis.
Nuo 2026 m. lapkričio 20 d. įsigaliojantis naujas Vartojimo kredito įstatymas įpareigoja skolintojus anksti atpažinti finansinių sunkumų turinčius klientus ir pasiūlyti jiems konsultaciją.
Restruktūrizavimas ir refinansavimas
- Restruktūrizavimas yra susitarimas su tuo pačiu skolintoju pakeisti sąlygas: pailginti terminą, sumažinti įmoką, išdėstyti pradelstą sumą.
- Refinansavimas yra nauja paskola, kuria padengiamos senosios. Tinka, kai mokėti dar galite, bet kelios brangios paskolos užgula biudžetą. Kiek sutaupytumėte, parodys refinansavimo skaičiuoklė; daugiau gide paskolų refinansavimas.
Jei skolos jau pradelstos, refinansavimas dažnai nebeįmanomas, todėl derybos su esamais kreditoriais tampa svarbiausios.
Antstoliai: ką gali ir ko negali
Antstolis pradeda išieškojimą tik turėdamas vykdomąjį dokumentą, pvz., teismo sprendimą. Svarbiausia žinoti:
- Iš darbo užmokesčio išskaičiuojama dalimis pagal Civilinio proceso kodekso 736 straipsnį: nuo pajamų dalies iki minimalios algos išskaičiuojama mažiausia dalis, nuo didesnės dalies daugiau, bet ne daugiau kaip 50 %. Skoloms už vaikų išlaikymą taikomi didesni procentai.
- Išlaikant nedirbančius šeimos narius, raštu kreipkitės į antstolį: išskaičiavimai gali būti sumažinti.
- Kai kurios išmokos neišieškomos, pvz., vaiko pinigai ir kitos valstybės išmokos šeimoms su vaikais, laidojimo pašalpos. Jei jos buvo nurašytos, pateikite antstoliui įrodymus.
- Areštuotoje sąskaitoje bankas turi leisti naudotis laisvai disponuojama suma. Jei ji per maža, prašykite antstolio ją pakoreguoti.
- Antstolio veiksmus galima skųsti per 14 dienų.
Geriausia susitarti su antstoliu dėl mokėjimo grafiko: tai sumažina vykdymo išlaidas ir leidžia planuoti biudžetą.
Fizinio asmens bankrotas
Kai skolų per daug ir grąžinti jų per protingai įmanomą laiką nebėra realu, galima svarstyti fizinio asmens bankrotą.
| Klausimas | Atsakymas |
|---|---|
| Kada galima | Kai pradelsti įsipareigojimai viršija 25 minimalias mėnesines algas (2026 m. tai apie 28 825 €) |
| Kas inicijuoja | Tik pats asmuo, pateikdamas pareiškimą apylinkės teismui |
| Prieš teikiant | Bent prieš mėnesį raštu informuoti visus kreditorius |
| Kaip vyksta | Paskiriamas administratorius, parengiamas mokumo atkūrimo planas |
| Plano trukmė | Iki 3 metų |
| Kas nurašoma | Likusios skolos, išskyrus, pvz., žalą dėl nusikaltimo, išlaikymą vaikams, baudas |
| Kada negalima | Pvz., jei nemokumas atsirado dėl sąmoningų veiksmų kreditorių nenaudai ar priklausomybės, arba nepraėjo 10 metų nuo ankstesnio bankroto |
Bankrotas nemokamas nebus: administravimo išlaidos apmokamos iš jūsų lėšų, o plano metu turėsite gyventi ribotu biudžetu. Nuo 2027 m. įsigalioja dalis įstatymo pakeitimų, kai teismai vertins ne tik skolos dydį, bet ir pajamas, turtą bei šeimos situaciją. Prieš sprendžiant pasikonsultuokite su teisininku ar Audito, apskaitos, turto vertinimo ir nemokumo valdymo tarnyba (AVNT).
Kur gauti nemokamą pagalbą
- Valstybės garantuojama pirminė teisinė pagalba savivaldybėje: nemokama teisininko konsultacija visiems gyventojams.
- Lietuvos bankas nemokamai nagrinėja vartotojų ginčus su finansų paslaugų teikėjais, jei nepavyko susitarti su skolintoju.
- AVNT teikia informaciją apie fizinių asmenų bankrotą.
Kaip išvengti tokios situacijos ateityje
- Visos paskolų įmokos turėtų būti gerokai mažesnės už 40 % pajamų.
- Kaupkite rezervą bent kelių mėnesių išlaidoms.
- Prieš skolindamiesi pasitikrinkite kredito istoriją ir apskaičiuokite kainą su BVKKMN skaičiuokle.
Susiję gidai
Dažni klausimai
Ką daryti, jei negaliu sumokėti paskolos įmokos?
Nedelsdami susisiekite su skolintoju, dar prieš praleisdami įmoką. Prašykite įmokų atidėjimo, ilgesnio termino ar mažesnės įmokos. Neimkite naujo greitojo kredito senam padengti.
Kiek gali būti delspinigių?
Pagal Vartojimo kredito įstatymą delspinigiai negali viršyti 0,05 % pradelstos sumos per dieną ir negali būti skaičiuojami ilgiau kaip 180 dienų.
Kiek antstolis gali nuskaičiuoti nuo atlyginimo?
Tai priklauso nuo pajamų dydžio: nuo dalies iki minimalios algos išskaičiuojama mažiausia dalis, nuo didesnės dalies iki 50 %. Visas atlyginimas nenurašomas, o kai kurios išmokos, pvz., vaiko pinigai, apskritai neišieškomos.
Kada galima skelbti fizinio asmens bankrotą?
Kai pradelstos skolos viršija 25 minimalias mėnesines algas ir negalite jų grąžinti. Pareiškimą teikia pats asmuo, prieš tai bent mėnesį raštu informavęs kreditorius.
Ar bankrotas nurašo visas skolas?
Ne visas. Nenurašomos, pvz., išlaikymo vaikams skolos, žala dėl nusikaltimo ir baudos.
Informacija bendro pobūdžio ir nėra teisinė ar finansinė konsultacija. Konkrečioje situacijoje kreipkitės į teisininką ar nemokamos teisinės pagalbos tarnybą.