Ta pati paskola, tos pačios palūkanos, o permoka skiriasi daugiau nei 200 €. Kodėl? Dėl grafiko. Daugelis pasirašo sutartį net nepasižiūrėję, ar įmokos bus anuitetinės, ar linijinės, nors tai lemia ir mėnesio naštą, ir bendrą kainą. Šiame gide abu grafikus palyginame su tikrais skaičiais.
Per 30 sekundžių
- Anuitetas: visas įmokas mokate vienodas. Pradžioje jose daugiau palūkanų.
- Linijinis: paskolos dalis kas mėnesį vienoda, todėl įmokos mažėja. Pradžioje jos didesnės.
- Linijinis grafikas pigesnis iš viso, anuitetas lengvesnis pradžioje.
- Vartojimo paskolos beveik visada anuitetinės, būsto paskolose dažnai galima rinktis.
Palyginimas skaičiais
10 000 € paskola 5 metams (60 mėn.), 10 % metinės palūkanos:
| Anuitetas | Linijinis | |
|---|---|---|
| Pirmoji įmoka | 212,47 € | 250,00 € |
| Paskutinė įmoka | 212,47 € | 168,06 € |
| Palūkanų iš viso | 2 748,23 € | 2 541,67 € |
| Skirtumas | Linijinis pigesnis 206,56 € | |
Skaičiuota be mokesčių, kad būtų matomas tik grafiko poveikis.
Kodėl linijinis pigesnis
Palūkanos visada skaičiuojamos nuo likusios skolos. Linijiniame grafike paskolos dalis grąžinama greičiau jau nuo pirmo mėnesio, todėl likutis mažėja greitai ir palūkanų susidaro mažiau. Anuitete pirmaisiais mėnesiais didelė įmokos dalis tenka palūkanoms, o skola mažėja lėčiau.
Kurį grafiką rinktis
| Anuitetas tinka, jei | Linijinis tinka, jei |
|---|---|
| Norite vienodos, nuspėjamos įmokos | Dabartinės pajamos leidžia mokėti didesnę pradžios įmoką |
| Pajamos dabar ribotos, bet tikitės, kad augs | Norite sumokėti mažiau palūkanų iš viso |
| Svarbu, kad įmoka tilptų į 40-50 % pajamų ribą | Planuojate paskolą laikyti visą terminą |
Būsto paskolai skirtumas didesnis, nes suma ir terminas didesni. Tačiau linijinio grafiko didesnė pradžios įmoka gali reikšti, kad bankas paskolins mažiau, nes vertina, ar įmoką pakelsite.
Gudrus vidurio kelias
Galite rinktis anuitetą dėl mažesnės privalomos įmokos, o iš anksto grąžinti dalį paskolos, kai turite laisvų pinigų. Vartojimo kreditui išankstinis grąžinimas dažniausiai nemokamas, o kompensacija galima tik grąžinant daugiau nei 2 320 € per 12 mėn. Taip gaunate anuiteto lankstumą ir dalį linijinio grafiko naudos.
Kaip pasitikrinti savo grafiką
- Sutartyje ar pasiūlyme ieškokite žodžių „anuiteto metodas“ arba „linijinis metodas“.
- Paprašykite mokėjimų grafiko prieš pasirašydami: jame matysite kiekvienos įmokos palūkanų ir paskolos dalį.
- Savo įmoką pasiskaičiuokite paskolos skaičiuokle (ji skaičiuoja anuiteto metodu).
Dažni klausimai
Kas yra anuitetas paprastai?
Tai grafikas, kuriame visos įmokos vienodos visam terminui. Keičiasi tik palūkanų ir paskolos dalių santykis kiekvienoje įmokoje.
Kuris grafikas pigesnis?
Linijinis, nes skola mažėja greičiau ir palūkanų susidaro mažiau. Mūsų pavyzdyje skirtumas 206,56 €.
Ar galima pakeisti grafiką jau turint paskolą?
Dažnai galima susitarus su skolintoju, bet už sutarties pakeitimą gali būti taikomas mokestis.
Kodėl vartojimo paskolos beveik visada anuitetinės?
Nes vienoda įmoka paprasta ir patogi klientui, o skolintojui lengviau vertinti, ar ji tilps į pajamas.
Informacija bendro pobūdžio ir nėra finansinė konsultacija. Skaičiavimai iliustraciniai, be mokesčių.